航旅纵横“赌博险”调查：9.9元押注“精准延误”，赔付率极低
航旅纵横“赌博险”调查：9.9元押注“精准延误”，赔付率极低。陈女士在使用航旅纵横值机时遇到了一个提示，称航班延误21分钟可以获赔300元，只需支付9.9元。然而，她发现只有当延误时间正好是21分钟整时才能获得赔偿，这让她感到像是在买彩票。
近期，许多消费者在社交平台上投诉航旅纵横APP上的“惊喜数字”活动存在误导。该保险产品每天随机设定一个数字，宣传起飞延误时长必须等于该数字分钟整，即可获得300元津贴。然而，理赔条件极为苛刻，必须分钟不差正好21分钟，多一秒少一秒都不行。许多消费者认为这种保险产品的中奖概率几乎为零，引发了大量网友的吐槽。有人直言这是在骗人，还有人讽刺说即使卡准了表是21分钟，保险公司也会以系统时间为由拒绝赔付。
北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生表示，这类“精确到分钟”的延误险看似娱乐营销，实际上在法律、消费者权益保护和保险本质上都存在严重争议。监管层需要明确界定边界，行业也必须坚守诚信底线。
王女士在北京购买机票时也遇到了类似问题。她下意识地认为这个延误险与其他平台的延误险类似，都是延误超过一定时间即可理赔。然而，页面上有一个“整”字，但她在购买时并没有细想。“谁买保险会逐字逐句研究？尤其是这种小额的保险产品，一般都是基于对平台的信任。”
记者打开航旅纵横APP，找到了名为“惊喜数字”的活动。根据活动简介，该活动依托于南航保险经纪有限公司提供的保险经纪服务，由具备合法资质的保险公司承保，中航信移动科技有限公司（即航旅纵横）作为投保人，参与活动的用户作为被保险人。记者以9.9元投保，获得了8月30日的惊喜数字15。投保页面设计色彩鲜艳，写着“惊喜数字，分钟不差，得300元津贴”。然而，“300元”以鲜艳的红色字体加大加粗，“15”分钟和“9.9元立即参与”也被放大字体以吸引眼球，而关键的“=”“整”字则使用了相对较小的字体，且颜色与背景对比不明显，容易被人忽略。
朱俊生指出，若平台在营销时刻意强化了“惊喜”而弱化了“不超过、不少于”的限制，就可能构成《广告法》上的“引人误解的商业宣传”。从统计学角度看，航班延误正好精准匹配某个特定数字分钟整数的概率极低。航班延误时间受多种因素影响，包括空中交通流量、天气条件、机场调度、旅客登机速度等，这些变量使得延误时间呈现连续分布，恰好为整数的概率理论上接近于零。有网友计算，假设延误时间在0-180分钟内均匀分布，那么获得理赔的概率仅为0.56%。考虑到9.9元的参与费用和300元的理赔金额，这意味着产品的期望价值仅为1.68元，远低于参与成本。
朱俊生认为，这种设计利用了消费者的“惯性思维”和“信息忽略”，将消费者的认知偏差当作盈利手段，不仅损害了个体权益，也破坏了市场的公平交易秩序。北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云也认为，这种做法违背了消费者公平交易的基本原则，利用了消费者对格式条款理解的不足，通过误导性信息设计产品，以达到获利的目的。
市场上其他旅行平台的延误险产品大多采用区间理赔设计，如“延误超过2小时赔120元”“延误超过4小时赔300元”等。相比之下，航旅纵横精确到多少分钟整的设计显得格外苛刻和不近人情。朱俊生表示，保险的本质是风险共担、损失补偿，理赔触发条件应与风险概率相匹配。这种“精确到某一分钟”的触发机制使概率接近于零，几乎丧失了风险分担的意义，更接近于一种博彩游戏或营销噱头，而不是正规的保险产品。这已经违背了保险的基本功能，损害了行业的严肃性。
近年来，互联网保险快速发展，各种创新产品层出不穷。但一些平台利用复杂条款和隐性条件侵害消费者权益的现象也时有发生。监管部门提醒消费者在购买互联网保险时要谨防误导、搭售和骗局三大风险。朱俊生指出，9.9元的小额产品看似金额不大，但一旦通过大规模销售，平台就能形成稳定收入。由于消费者维权成本远高于投入，大多数人会选择自认倒霉。这种现象会变相纵容平台持续设计低赔付、高收益的陷阱产品。
朱俊生认为，监管部门应当加强对互联网保险产品的审核，对于明显不公平的产品设计应当予以制止。平台也应该承担起社会责任，而不是利用技术优势和信息不对称来获取不公平利益。企业追求利润最大化无可厚非，但应当通过提供真正有价值的产品和服务来实现，而不是设计各种“套路”来获取短期利益。特别是对于具有国企背景的企业，更应当以身作则，践行企业社会责任。
互联网保险创新应当朝着更透明、更公平、更便捷的方向发展，而不是利用消费者的认知偏差和阅读习惯来设计“陷阱”。只有真正站在消费者角度思考，提供有价值的产品和服务，企业才能获得长远发展。朱俊生强调，保险行业赖以生存的是公众信任。当消费者普遍觉得保险“不赔”“套路多”，哪怕只是某些小额噱头产品，也会放大成对整个行业的不信任。长远看，这种产品会侵蚀保险的公信力，让消费者对真正的风险保障型保险产生怀疑，从而损害整个行业的可持续发展。杨泽云也指出，任何行业的发展都离不开诚信，以最大诚信为原则的保险行业更是如此。我国保险行业的口碑滑坡，核心在于长期积累的诚信缺失。每一次小的营销忽悠，都使得消费者失去一次对于保险的信任。
